Кредитование малого бизнеса — обзор лучших предложений банков

В непростых экономических реалиях банки фактически свернули программы по поддержке малого предпринимательства. Но в 2018 году кредитование малого бизнеса оживилось и продемонстрировало положительные тенденции. Результатом стал наилучший результат на рынке с 2015 года. Объем выданных кредитов в указанном сегменте составил 6,8 трлн.р. Что способствовало росту этого сегмента кредитования малого бизнеса, и какие условия предлагают российские банки бизнесменам?

Особенности бизнес-кредитования малых предпринимателей

Эффективное стратегическое развитие бизнеса без привлечения заемных средств зачастую невозможно. В 2019 г. взять кредит для малого бизнеса можно на более выгодных условиях: процентные ставки снизились, а сроки предоставления заемных денег – расширились. По результатам прошедшего 2018 года процентные ставки по краткосрочным кредитам малому бизнесу на период до года составили 11,04%, свыше года – 10,23%. Тогда как еще в начале 2016 года ставки составляли 16,6% и 16,2% соответственно.

Но проблемы в рассматриваемом сегменте кредитования с доступностью заемных средств для малого бизнеса остаются. Кредитование малого бизнеса для банков связано с дополнительными рисками. Сжатый срок работы на рынке, отсутствие должного менеджерского опыта, нестабильные показатели доходности и отсутствие ликвидного залога – это делает направление кредитования малого бизнеса высоко рисковым. Поэтому банки, выдавая кредиты малому и среднему бизнесу, остаются консервативными. Кредитные аналитики серьезно оценивают заемщиков и предъявляют к ним повышенные требования.

Условия кредитования малого бизнеса определяются типом финансового учреждения и кредитным продуктом. Процентные ставки для заемщиков определяются целями кредита, наличием залога и поручителей, запрашиваемой суммой и предпочитаемыми сроками. Основной тренд в бизнес-кредитовании можно описать так: чем короче сроки, тем выгоднее процент бизнесменам.

Требования к заемщикам

Кредитование малого бизнеса

Чтобы получить кредит для малого бизнеса, субъекту предпринимательства нужно соответствовать ряду требований:

  1. Стандартные требования банков к заемщикам включают:
  • наличие у них российского гражданства
  • регистрацию ИП или компании в регионе получения денег;
  • отсутствие непогашенной налоговой задолженности.
  1. Наличие опыта работы. Банки не выдают кредиты предпринимателям без минимального бизнес-стажа. Большинство кредитных учреждений готовы кредитовать бизнес при условии работы на рынке от 3-6 месяцев. Многие банки предъявляют и более строгие требования в виде минимального срока работы компании в течение 1 года.
  2. Стабильные финансовые результаты. Базовое требование банков – безубыточность бизнеса заемщика. Поэтому анализу финансовой отчетности предъявляется особое значение. Получаемая компанией прибыль должна не только покрывать текущие потребности в оборотных средствах, но и позволять ей ежемесячно вносить платежи по кредиту без лишних обременений.
  3. Чистая кредитная история. Банк оценивает, как заемщик исполнял свои обязательства по прошлым кредитам. Отсутствие кредитной истории, как и наличие просрочек и непогашенных кредитов играют против заемщика.
  4. Предъявление ликвидного обеспечения. Наличие залога снижает риски невозврата для банка. В качестве залога выступает недвижимость, транспортные средства, производственное оборудование, акции, основные средства и пр. Важно понимать, что отсутствие залога не закрывает бизнесменам доступ к заемным средствам. Но это существенно ухудшает условия кредитования: снижает кредитный лимит и сроки выдачи кредита, а процентную ставку, напротив, увеличивает.
  5. Привлечение гарантов и поручителей. Получение гарантий у фондов поддержки предпринимательства и предоставленное поручительство учредителей компании увеличивает шансы на одобрение кредита. Поручителями выступают физлица, родственники собственников компании или ИП.

Наличие бизнес-плана. Бизнес-планирование с детально проработанной финансовой частью потребуется заемщикам для кредитования в инвестиционных целях.

  1. Дополнительные требования. Это необязательная группа требований, которая действует в отдельных банках. Например, открытие расчетного счета в банке-кредиторе или работа компании в определенном сегменте. По статистике банки чаще одобряют кредиты заемщикам, задействованным в производственных сферах. Тогда как представителям торговых сфер или сезонного бизнеса получить кредит будет сложнее.

Государственная поддержка малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса. рейтинг банков

Существенную поддержку рынку кредитования малого бизнеса оказывает государственная поддержка. Драйвером сегмента стала программа льготного кредитования Минэкономразвития. Программа предполагает субсидирование государством части процентных ставок и выдачу кредитов малому бизнесу с пониженной ставкой 8,5%. Из федерального бюджета на указанные цели только в 2019 году предполагается выделить свыше 9 млрд.р. Программа будет действовать вплоть до 2024 года.

Стимулирование кредитования МСП

В 2019 году расширен перечень банков, которые кредитуют бизнес по программе стимулирования кредитования МСП. Теперь число банков-партнеров составляет 70 вместо 15. Например, льготные кредиты выдают Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Сбербанк и пр.

В результате доступность льготных кредитов малому бизнесу возросла. Также расширен и перечень приоритетных экономических сегментов, которые вправе воспользоваться программой. В список помимо сферы телекоммуникаций, сельского хозяйства, строительства и некоторых иных сегментов включили торговлю.

Безвозмездный кредит

В марте 2019 года в России стартовала еще одна программа по поддержке малого предпринимательства. Бизнесмены могут рассчитывать на получение безвозмездного кредита. Но не стоит полагать, что деньги по таким кредитам не подлежат возврату кредиторам. Безвозмездность означает лишь получение займов с нулевой процентной ставкой.

Условия по предоставлению безвозмездных кредитов следующие:

  1. Категория получателей: ИП и юрлица.
  2. Отсутствие задолженности по налогам и взносам во внебюджетные фонды.
  3. Необходимость создания новых рабочих мест.
  4. Сумма займа от 10 до 250 млн.р.
  5. Срок займа: до 15 лет.
  6. Наличие обеспечения в виде гарантии аккредитованных банков, корпорации МСП или ВЭБ.

Особое внимание стоит обратить на то, что безвозмездные кредиты выдаются только субъектам малого бизнеса, работающим на территории моногородов. Это призвано диверсифицировать экономическую сферу в таких регионах. В 2019 году официально признаны моногородами 314 муниципалитетов.

В России также действует ряд программ по субсидированию предпринимателей. Например, через Фонд содействия инновациям предоставляется ссуда до 15 млн.р. на старт-ап.
В регионах при поддержке Минэкономразвития регулярно проводятся конкурсы для малых предпринимателей. По результатам презентации своего проекта бизнесмен может получить ссуду до 300 тыс.р. на развитие инновационного бизнеса.

Некоммерческие фонды

кредиты малому и среднему бизнесу

Для получения денег малому бизнесу не обязательно обращаться в банк или к государству. Получить кредиты можно и у некоммерческих организаций и фондов.

Например, под эгидой Международного форума лидеров бизнеса молодые бизнесмены могут рассчитывать на кредиты на сумму до 300 тыс.р. и сроком до 3 лет. Средства выдаются ИП и ООО по программе «Молодежный бизнес». Главные требования:

  • возраст до 35 лет;
  • наличие бизнес-плана.

Обзор лучших бизнес-кредитов

Для выбора лучших кредитных предложений бизнесменам стоит обратить внимание на крупнейшие российские банки по объему активов. Ими предлагаются самые выгодные условия по кредитам малому бизнесу в виде сниженных процентных ставок и разных клиентоориентированных программ кредитования. Связано это с тем, что крупным банкам доступны разнообразные источники фондирования, что удешевляет внешние заимствования для них.

Рассмотрим лучшие предложения по кредитованию бизнеса, действующие в российских банках.

Кредиты малому бизнесу Сбербанка

Преимущество бизнес-кредитов Сбербанка – широкий портфель программ. Из всего разнообразия бизнесмен может выбрать отвечающий его требованиям продукт исходя из целей кредитования, нужной суммы, готовности предоставить залог и прочих факторов.
Из всего разнообразия бизнесмен может выбрать отвечающий его требованиям продукт исходя из целей кредитования, нужной суммы, готовности предоставить залог и прочих факторов.
Условия кредитования малых предприятий в Сбербанке такие:

  1. «Инвест» для реализации инвестиционных проектов позволяет взять от 150 тыс.р. под минимальную ставку 11% и на срок до 10 лет. Сумма кредита не превышает 90% финансируемого объекта. Залог и поручительство – обязательны.
  2. Нецелевой и беззалоговый кредит «Доверие» пользуется популярностью у заемщиков. Хотя кредит и отличается повышенными ставками (15,5-17%), сжатой максимальной суммой – до 5 млн.р. и сроками выдачи до 5 лет.
  3. Кредит «Бизнес-проект» подойдет заемщикам, у которых разработан детальный бизнес-план. Деньги выдают на модернизацию, изменение целевого рынка или развитие бизнеса. Сумма кредита – 2,5 – 200 млн.р., первый взнос – 10%, срок – до 10 лет, ставка – 11%.

кредит для малого бизнеса. сбербанк

В Сбербанке представлены и другие программы, предназначенные для инвестирования в строительство и недвижимость, покупку транспорта, финансирование госконтрактов и пр.

Бизнес-кредит для небольших компаний в Альфа Банке

Альфа банк свернул бизнес-кредитование по ряду программ и до сих пор не возобновил их действие. Бизнесменам можно обратить внимание на целевой кредит «На бизнес цели» с лояльными условиями выдачи. Деньги получает не только компания или ИП, но и физлицо. Условия по программе следующие:

  • сумма – 300 тыс.р.-10 млн.р.;
  •  сроки – 1-3 года;
  • ставка – 14-17%;
  • залог – не нужен;
  • поручительство – физлиц, супруга, учредителей.

Кредит на развитие бизнеса малым предпринимателям в ВТБ24

Кредиты в ВТБ 24 отличаются четкой специализацией. В зависимости от целей кредитования заемщику предлагаются индивидуальные условия:

  1. Кредит «Инвестиционный» позволяет оформить до 150 млн.р. на покупку имущества, отделку помещения, строительство и иные цели. Ставка по программе – не менее 10%, сроки – до 12 лет.
  2. Кредит «На покупку недвижимости» предназначен для приобретения коммерческих зданий. Сумма – до 150 млн.р. с первым взносом 15%, сроки – до 10 лет.
  3. «Экспресс-кредитование» отличается отсутствием материального обеспечения и сжатыми сроками рассмотрения заявки. Ставки по программе повышены до 13-16%, сумма ограничена 5 млн.р., сроки – 5 годами.

Кредитование бизнеса Тинькофф

взять кредит для малого бизнеса. тинькофф

Тинькофф при позиционировании программы кредитования бизнеса сделал ставку на минимальные требования к заемщикам. По нецелевому кредиту от получателя не потребуют залог, подтверждения целевого расходования средств, привлечения поручителей. Программа не предусматривает и ограничений по сроку ведения бизнеса.
Условия по программе «На любые цели» следующие:

  • сумма – 50 тыс.р.- 2 млн.р.;
  • сроки – 3 мес.- 3 года;
  • ставка – 12-24,9%.

Россельхозбанк — помощь малому бизнесу

Россельхозбанк ориентирован на поддержку предпринимателей и фермерских хозяйств, связанных с сельским хозяйством. Здесь представителям АПК и с/х отраслей доступны льготные кредиты по сниженной ставке.

Другим представителям бизнес-среды стоит обратить внимание на следующие программы Россельхозбанка:
1. Нецелевой кредит «Быстрое решение» выдается без выезда на место ведения бизнеса. Сумма ограничена 1 млн.р., срок – годом. Такую сумму предприниматель вправе направить на оплату аренду или обновление производственной базы.
2. Целевой кредит «На инвестиционные цели» (например, на закупку автотранспорта или производственного оборудования) позволяет получить сумму до 7 млн.р. на срок до 5 лет. Ставки устанавливаются индивидуально в зависимости от размера займа и срока его погашения.

Кредиты банка для открытия и развития бизнеса в Российский капитал

«Российский капитал» сейчас переименован в «Дом.РФ» и временно свернул программу кредитования малого бизнеса. Но клиенты банка вправе оформить кредиты в статусе физического лица и направить их на реализацию своего бизнес-проекта.

кредитование малого бизнеса

Сумма при условии отсутствия поручительства и залога составит до 1 млн.р., процентная ставка – стартует с 12,9%.

Заключение

Для получения средств на развитие своего дела или пополнения оборотных средств представитель малого бизнеса вправе обратиться в банк. Кредитное учреждение будет пристально проверять кредитное досье предпринимателя, финансовую документацию, добросовестность как налогоплательщика. Правительственные и внебюджетные фонды выделяют деньги предпринимателям на условиях сниженной ставки или без уплаты процентов, либо в виде безвозмездной ссуды.

Исходя из анализа представленных на российском рынке кредитных программ, можно сделать вывод, что оптимальные предложения сконцентрированы в крупнейших по размеру активов банках.

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Закрыть

Задать вопрос



Adblock detector